O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é um dos critérios mais relevantes que será tido em conta aquando à aprovação de um crédito por parte de um banco. Afinal, o que é a taxa de esforço?

Corresponde à parcela de rendimento familiar mensal destinada ao pagamento das obrigações do agregado familiar.

Quando estiver a calcular a sua taxa de esforço poderá ter em consideração as seguintes despesas:

Contudo, é importante salientar-se que mensalidades gastas com água, luz ou gás não entram no cálculo da taxa de esforço.

Por norma, os bancos ou as instituições financeiras, onde efetuar um pedido de crédito poderão dar-lhe luz verde para um empréstimo se a sua taxa de esforço for baixa. Ou seja, esta medida delineará a sua capacidade em fazer face às suas despesas mensais.

No entanto, este é apenas um dos critérios a ter consideração quando estiver a efetuar um pedido de empréstimo, outros que podem ser apresentados reportam-se, por exemplo:

Dai a importância da redução da sua taxa de esforço que o poderá ajudar a resolver grande parte dos problemas acima mencionados, mas também dar-lhe-á algum espaço financeiro para sobretudo, evitar entrar em situação de incumprimento.

Uma taxa de esforço elevada significa que actualmente, apresenta diferentes mensalidades de vários créditos. Este critério poderá vir a ser um impedimento para ver um pedido de crédito aprovado, como, por exemplo, de um crédito habitação.

Assim, se os bancos considerarem que a taxa de esforço está muito elevada e compromete o rendimento do agregado familiar, poderão ver algum risco no pagamento das prestações do empréstimo, nos prazos acordados. Isso poderia levar a uma recusa de um eventual pedido de crédito, por força do perfil financeiro do solicitante.

É importante ter conhecimento  de como poderá calcular a sua Taxa de Esforço (TE) antes de pedir um crédito. A fórmula da TE:

Ao aplicar a fórmula da taxa de esforço, o resultado é o seguinte:

Ou seja, a taxa de esforço do agregado familiar é igual a 52, 60%

Imaginemos agora uma nova situação. Considere, por exemplo, que o mesmo agregado familiar,  tem uma mensalidade de crédito habitação igual a 700€, mantendo as restantes despesas fixas como a seguir indicado:

Perceba que neste caso os compromissos mensais somam 1510€. Aplicando novamente a fórmula da taxa de esforço, resulta o seguinte cálculo:

Com este novo cenário, salienta-se uma taxa de esforço ainda mais elevada que a anterior. Ou seja, isto significa que, no caso de um pedido de empréstimo isto poderá ser considerado como um risco demasiado elevado para os bancos.

Assim, a taxa de esforço encontra-se diretamente ligada às entradas e saídas de dinheiro do agregado familiar ao longo do período de um mês. Se quiser uma ajuda extra para calcular todas as suas despesas mensais, poderá descarregar gratuitamente a Folha de Cálculo que a e-loan preparou para si.

A e-loan criou um simulador de taxa de esforço para o ajudar a saber exatamente como está o estado da saúde financeira. O simulador de taxa de esforço da e-loan indicará como deve proceder em cada uma das possíveis respostas que irá receber, conforme o resultado.

Ao informar corretamente, qual a quantidade de créditos que possui e datas de vencimentos, receberá orientações do sistema para saber como reagir em cada caso.

Existem várias formas que poderão ajudar a reestruturar as suas finanças, permitindo deste modo uma melhor reorganização da sua vida financeira e ainda algum fôlego financeiro para poupança que por conseguinte,  o ajudará a baixa significativamente a sua taxa de esforço. Uma dessas formas poderá passar pela adesão ao crédito consolidado.

Gostava de aprender a reduzir a sua taxa de esforço? Uma das soluções poderá passar pela adesão ao crédito consolidado. Com o crédito consolidado poderá reduzir as suas prestações mensais até 60% ficando ainda a pagar as suas prestações mensais em apenas:

Com a ajuda do crédito consolidado estará a juntar algumas das suas prestações mensais em apenas uma, o que levará a uma redução significativa da sua prestação mensal, que consequentemente terá um impacto significativo na sua taxa de esforço.

Conheça o Simulador de Taxa de Esforço da e-loan Soluções Financeiras – uma ferramenta prática e simples para ajudar a descobrir o estado da sua saúde financeira e ver quanto paga todos os meses nos créditos que tem a decorrer.

Considere novamente a situação do agregado familiar:

A soma dos três créditos corresponde a:

Ou seja, o agregado familiar tem uma despesa mensal correspondente a 810€ e apenas com os créditos. Suponha que restam 36 meses a pagar 20.000€ do montante de dívida.

Numa consolidação de 84 meses, com TAEG média de 10.8% passaria a pagar uma mensalidade de cerca de 306,00€. Nesta nova condição, a mensalidade de crédito consolidado somada à prestação do crédito habitação, gera uma taxa de esforço menor. Confira:

O novo cálculo da taxa de esforço fica:

Neste novo quadro, a taxa de esforço passaria de 65,65% para 43,4%. Portanto, um valor que poderia viabilizar a aprovação do crédito habitação.

O crédito consolidado, além de permitir gerar mais liquidez ao final do mês, ajudará a reduzir o valor das despesas com prestações, já que o valor final passará dos 810€ para os 306,00€.

Uma situação que permitirá ao agregado familiar gerar poupança para renovar economias e até alavancar novos projetos de vida.

O que deverá ter em conta antes de contratar um crédito consolidado?

O Crédito Consolidado pode ser uma excelente forma de financiamento que o ajudará muito na organização da sua vida financeira. Antes de envergar por uma solução deste tipo deverá ter em conta todos os riscos e situações que uma situação destas poderá gerar.

Hoje, são de facto muitas as instituições com promessas surpreendentes que devem ser cuidadosamente verificadas. Proteja-se e assegure que escolheu a entendida que apresenta como principal objectivo proteger os seus interesses.

A e-loan Soluções Financeiras está no mercado português há mais de 15 anos e ao longo desse tempo, já ajudou a milhares de portugueses a organizarem as suas Finanças.

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Para fazer uma simulação de crédito consolidado só terá de seguir as etapas indicadas:

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Esperamos que o artigo sobre o que é taxa de esforço, o tenha ajudado a perceber a importância deste parâmetro nos créditos. Se ficou com dúvidas, poderá deixar ficar aqui o seu comentário. Conte com a e-loan Soluções Financeiras para o ajudar a esclarecer algumas das suas principais dúvidas sobre Finanças.